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Mariano Biocca, director ejecutivo de la Cámara Argentina Fintech, defendió el modelo de crédito digital y aseguró que 2,4 millones de personas tienen actualmente algún grado de atraso en el pago de sus cuotas. Explicó por qué el sector trabaja con préstamos de corto plazo y cuestionó la posibilidad de limitar las tasas de interés.
El crecimiento del crédito digital abrió nuevas alternativas de financiamiento para millones de argentinos, especialmente para personas con ingresos informales o con dificultades para acceder a la banca tradicional. Pero el avance del sector también puso en el centro del debate el costo de esos préstamos y el aumento de la morosidad.
Durante una entrevista transmitida por Infobae en Vivo, Mariano Biocca, director ejecutivo de la Cámara Argentina Fintech, aseguró que actualmente 2,4 millones de personas presentan algún grado de atraso en el pago de cuotas con empresas fintech.
El ejecutivo explicó que el dato debe analizarse teniendo en cuenta el perfil de los usuarios y las características de los productos ofrecidos por estas compañías.
“Son créditos relativamente cortos y de relativo bajo monto”, explicó Biocca. Según detalló, el préstamo promedio otorgado por una fintech ronda los $540.000 y suele estar pensado para ser cancelado en períodos de 14, 21 o 30 días, dependiendo del producto.
El debate por las tasas
Uno de los principales puntos de discusión es el costo financiero de estos préstamos. Biocca sostuvo que los créditos que muestran costos financieros totales elevados están generalmente asociados a adelantos de dinero de muy corto plazo.
En ese contexto, rechazó la posibilidad de establecer un límite a las tasas de interés. “Poner techo a las tasas reduce el acceso al crédito formal”, planteó.
Según su argumento, la experiencia de otros países muestra que cuando se establecen límites al costo del financiamiento, el efecto no necesariamente es una reducción de la demanda. Por el contrario, puede producirse una disminución de la cantidad de personas que consiguen acceder al crédito formal.
La explicación del sector es que los usuarios considerados de mayor riesgo podrían quedar directamente fuera del mercado si las empresas no pueden cobrar una tasa que compense las posibilidades de incumplimiento.
“Toda la evidencia empírica de los casos que han aplicado techo al costo del financiamiento muestra que el resultado inmediato fue una restricción en la cantidad de personas que acceden a ese crédito formal, no una restricción en la demanda”, sostuvo Biocca.
2,4 millones de personas con atrasos
El aumento de la morosidad aparece como uno de los principales desafíos que enfrenta actualmente el sector.
Biocca confirmó que 2,4 millones de personas tienen algún grado de retraso en sus cuotas con compañías fintech y vinculó este fenómeno con el contexto económico y con las características de los usuarios que recurren a este tipo de financiamiento.
El ejecutivo reconoció que actualmente existe un volumen de morosidad superior al habitual y señaló que el escenario afecta al sistema financiero formal en general.
A la vez, remarcó que existe un incentivo para que las empresas encuentren mecanismos que permitan a los usuarios cumplir con sus compromisos y evitar un deterioro de su historial crediticio.
“No hay peor situación para una persona que tome un crédito que después no puede pagar”, advirtió.
Crédito formal para quienes estaban fuera de la banca
Uno de los principales argumentos de la industria fintech es su capacidad para incorporar al sistema financiero a personas que tradicionalmente quedaron fuera de los bancos.
Biocca destacó que buena parte de los usuarios de estas plataformas desarrolla su actividad económica en la informalidad o tiene ingresos variables, lo que dificulta el acceso a los canales tradicionales de financiamiento.
“El riesgo es inherentemente distinto”, explicó, y sostuvo que las fintech permitieron acercar crédito formal a personas que antes tenían pocas alternativas.
Para el sector, esa expansión constituye uno de los principales cambios producidos por la industria durante sus casi diez años de desarrollo en Argentina.
¿Cómo funcionan los préstamos?
A diferencia de muchos créditos bancarios tradicionales, los productos fintech suelen caracterizarse por montos relativamente bajos y plazos breves.
Biocca explicó que el monto promedio ronda los $540.000 y que estos préstamos no fueron diseñados originalmente para ser devueltos en un año, sino en períodos mucho más cortos.
Ese esquema responde, según el ejecutivo, a necesidades concretas de liquidez de los usuarios, que recurren a las plataformas para afrontar gastos o imprevistos.
Por eso, consideró que analizar solamente la tasa anual puede resultar engañoso si no se contempla el plazo efectivo del préstamo.
Qué pasa cuando un usuario entra en mora
Otro de los cuestionamientos habituales al sector está relacionado con las prácticas de cobro.
Biocca negó que las empresas fintech tengan como práctica el hostigamiento a los usuarios que se atrasan con sus pagos. Afirmó que, al tratarse de crédito formal, las compañías deben respetar determinadas reglas y que las comunicaciones suelen realizarse mediante notificaciones dentro de las aplicaciones, mensajes o WhatsApp.
También aseguró que cuando una empresa cede una cartera de créditos incluye cláusulas destinadas a evitar prácticas de hostigamiento.
El objetivo, sostuvo, es que la persona pueda regularizar su situación y preservar su historial crediticio.
Más información y competencia entre ofertas
Biocca también destacó el avance de la tecnología en materia de transparencia.
Según explicó, actualmente los usuarios pueden ingresar a una aplicación bancaria o billetera digital y encontrar simultáneamente diferentes ofertas de crédito, con información sobre el monto, las cuotas y el plazo.
Para el sector, esta posibilidad permite comparar alternativas y tomar decisiones con mayor información que en el pasado.
Un sistema regulado
Frente a los cuestionamientos sobre el funcionamiento de las fintech, Biocca remarcó que el sector se encuentra regulado, tanto por el Banco Central de la República Argentina como por la Comisión Nacional de Valores, según el tipo de actividad desarrollada por cada empresa.
El ejecutivo defendió así el lugar de las compañías tecnológicas dentro del sistema financiero formal y sostuvo que su expansión permitió ampliar el acceso a servicios que antes estaban concentrados en la banca tradicional.
La discusión sobre las tasas, sin embargo, continúa abierta: mientras los críticos ponen el foco en el costo del financiamiento y el nivel de endeudamiento de los usuarios, desde la industria advierten que establecer límites demasiado estrictos podría terminar dejando afuera justamente a quienes más dificultades tienen para conseguir crédito.
En medio de un escenario de mayor morosidad, el desafío para el sector será encontrar un equilibrio entre acceso al financiamiento, costos sostenibles y capacidad real de pago de los usuarios.
